近些年理财是越来越难做了，房子买不起，基金股票亏得多赚的少。

哪像90年代，银行存款利率都高的吓人，一年期存款利息就有8%-10%；保险市场上还有年复利6%-8%的储蓄险产品。

(资料图片)

而现在，银行定存利息只有2点几3点几，就连比较高的复利3.5%的增额终身寿险也要全面下架了。

于是很多人将目光转移到了长期收益能达到6%甚至7% 的香港储蓄险产品上。

马蜂君今天就给大家介绍一下香港分红储蓄险优势所在，想了解具体产品的可以直接跳转到文末！

＂十大优势＂

一、分红收益高，中长期回报在6%-7%左右

对大多数客户来说，投保储蓄险最为看重的当属产品的收益高不高。

这无论是在内地市场还是在全球保险市场都是一块“香饽饽”。

香港分红储蓄险如此高收益主要得益于香港的政策优势——

香港作为知名的自由贸易港，亚洲的金融中心，投资渠道是不受限制的，可在全球范围内进行投资，投资策略相当自由。

并且香港保险公司大多都与全球顶尖的投资团队有合作，更加注重根据经济形势对资产配置比例进行调整。

比如25%~100%的债券及其他固收工具+0%~75%的股票类资产，这样搭配可以为保险公司以及客户带来长期稳健的高回报。

再加上香港的税率与大陆以及国外相比是相对较低的，有利于经商、投资和贸易发展，赚钱能力是十分强劲的。

在同等风险级别的理财产品中，香港分红储蓄险算的上是佼佼者。

二、合理配置境外及美金资产

香港储蓄险大多采用美元计价，通过香港保险可以将人民币资产合理转换为美元资产或港币资产。

同时香港保险属于离岸资产，不纳入征税范围，可以合理避债避税。

香港的保险公司是特别注重个人隐私的，很多保险公司注册地点都是在百慕大地区，资金更加安全和保密，隐私性非常好，可以有效实现资产隔离。

三、多元货币转换

并且从2021年开始，各大香港保险公司争先推出“多元货币计划”产品，保单涵盖多种世界主流货币，美元、港元、人民币、英镑、澳元等等。

客户可以根据个人需求自由转换：

消费者不仅可以合理配置美金资产，还能根据自己需求配置多种外汇，可以满足移民、海外养老、留学等多种需求。

目前人民币贬值的压力越来越大，合理配置一些美元或其他外汇资产可以对冲单一货币风险，让自己的资产更好实现保值增值，对中高净值人群特别友好。

四、可锁定/解锁保单红利

香港分红储蓄保险一般可以从第X个保单周年日起，锁定非保证终期红利，将非保证红利变成保证红利，这样就可以随时提取现金，或者留在保险公司的账户中赚取一定的利息。

首创自友X盈御多元货币计划2

部分产品还有“红利解锁”功能，可以在指定保单周年日之后将终期红利转换为复归红利/周年红利。

红利锁定/解锁功能可以避免财富受市场波动的影响，进可攻退可守。

当你需要领取现金或者经济下行时，可以选择“锁定红利”；当市场经济状况良好，经济上升时，你又可以选择“解锁红利”。

五、保单拆分功能

保单拆分即将保单拆分成不同货币的保单或拆分后分给多个家庭成员，一份保单可以拆分为n份保单。

拆分后的保单会形成一个新的保单号，所有日期（包括保单日期、缮发日期以及生效日期）与原来的保单还是一样的，保单价值可以按约定百分比转移到新拆分的保单上。

配合保单拆分及更换受保人，大家可以灵活的将财富传承给多个亲人，避免亲人间的资产纠纷。

配合保单拆分及货币转换，这样去到任何国家或地区都有所保障，还可以分散汇率风险。

六、多种身故赔付方式

保险公司会设置多种身故保险金赔付方式。

常见的有一笔过（即一次性支付）、按月分期支付、一笔过支付指定百分比，剩余的分期支付这三种形式。

被保险人可以根据自己的意愿定制身故赔付方式，并且可以随时更改。

这样做可以有效防范家人的财产被他人侵占或挥霍，对于没有财产规划能力的亲属和未成年人来说特别友好。

七、无限更改受保人

香港分红储蓄保险比较重视财富传承功能，几乎每款产品都支持无限次更改受保人。

通过更改受保人，可以减少因原受保人死亡造成财富累积中断的风险，可以让财富在下一代的手上继续复利增值。

若担心原受保人意外离世来不及变更受保人的话，可以通过“后备受保人”的功能指定第二被保险人。

这样一来，原被保险人死亡之后，后备受保人就会成为新的被保险人。

八、缴费宽限期

多款产品都可申请1-2年的保费假期。

在保单持有人满足保险公司约定的情况下，可以申请延长缴费宽限期，以解燃眉之急。

缴费宽限期内保单仍然有效，可以继续复利增值，享受原有保障。

九、有效规避遗产税，实现财富传承

香港分红储蓄保险的设计初衷在于为客户的长远未来做打算，比如子女教育、个人养老等等。

很多高净值人群选择投保高额寿险的其中一个重要原因就是为了避免高额遗产税。

虽然国内大部分地区都未开征遗产税，但向富人征税是不可避免的趋势。

而身故保险金是完全免税的，而且不会进入复杂的遗产公正和分配流程中，不像遗嘱一样需要去公证处公证，可以很好的保护财产的隐私和安全，更方面按照本人意愿分配财产。

十、特色保障

各个产品还有很多特色保障或功能。

比如隔代投保、卓越成绩奖、保费豁免保障、额外意外死亡保障等等。

＂产品比较＂

接下来咱们对照产品表格简要分析一下市场同类型产品：

1、投保年龄

投保年龄最广泛的是友X的盈X多元货币计划2，80岁高龄老人也可投保。

限制较大的是安X挚X储蓄计划，仅允许0-60岁人群投保。

2、货币选择

主流的美元、港元、人民币、加元、英镑、澳元这六种世界货币大家都有。

友X和安X的产品多了新加坡元、欧元以及澳门币；万X多了新加坡元和澳门币；宏X的产品多了新加坡元。

如果朋友们以后有去新加坡旅居、养老、定居或留学的打算，建议投保带有新加坡元货币的保单投保。

3、收益回报

单从5年交美元保单的内部总回报率来看，友X盈X多元货币计划2以及万X富X传承3的保险是比较亮眼的。

保单前20年，友X盈X多元货币计划2的回报率始终排在第一位；

第30-40年，中期回报率略有滑落，但也能稳固在第2名；后期回报率又有所回升，还是排在第一。

万X富饶传承3中期回报表现比较好，在第30-40年时，内部总回报率弯道超车，比友X的多元货币计划回报还要高。

若您决定配置美元保单，更看重长期高收益的话，比较推荐的就是这两款产品。

若您更注重回本时间，想要投保一份回本速度比较快的储蓄保险，除安X挚X储蓄计划外，其他四款都可以考虑。

4、保障内容

表现最好的是万X富饶传承3，最长可延期4年缴费。

除安X挚X储蓄计划外，其他四款都可无限次拆分保单，其中友X和万X在第3个保单周年日后即可申请拆分保单；其他都需要等到第5个保单周年日后才可分拆。

只有万X富饶传承3有年金转换功能，共有11种年金权益可供选择，是市场同类计划少有的“真年金”。

需要注意的是，只有在受保人年满55岁、保单生效满10年或以上、现金价值达到10000美元或等值的情况下才可申请领取年金。

这对有养老保障需求的人群来说非常友好，适合作为养老规划。

这五款产品都支持将保单非保证红利部分锁定为保证红利，安盛和保诚的产品在第10年就能进行锁定，其他的都是第15年才能行使这项权益。

安盛、友邦、万通三家产品分红锁定无上限，宏利和保诚的终期红利累计锁定不可超过50%。

需要注意的是：只有友邦盈X多元货币计划有分红解锁选项，更适合对市场经济变化敏感的人群。

5、特色保障

另外，不同产品还有着不同的特色保障。

友X的卓越成绩奖和保X的学术优异奖是差不多的，受保人取得了优秀的学业成绩，满足合同约定的话，可以获得相应的奖金，具体如下：

友X卓越成绩奖

保X学术优异奖

若想给未成年孩子投保，孩子的成绩又比较优异的话，可以考虑投保这两款产品。

香港分红储蓄险不仅收益很高，风险小；提取也非常灵活，作为给孩子的教育金、婚嫁金或者用作给自己和爱人养老都是非常不错的选择。

对中高净值人群来说，还可以合理配置境外资产，分散单一货币可能带来的风险，还能更好实现遗产规划，让财富一代代传承下去！

若您对香港储蓄保险感兴趣，可以添加马蜂保老师的微信进行详细咨询！

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